세상에는 두 가지 유형의 돈이 있다. 보이는 돈과 보이지 않는 돈. 보이는 돈은 말 그대로 현금이다. 보이지 않은 돈은 사용할 수는 있지만 눈에 보이지 않는 신용카드나 사이버머니, 포인트 같은 것을 말한다.

부자가 되려면 보이지 않는 돈을 보는 능력과 보이는 돈을 관리하는 능력이 필요하다. 보이지 않는 돈은 가볍게 여겨 쉽게 사용한다. 현금을 사용하는 것보다 신용카드를 사용하는 것이 마음의 부담이 훨씬 덜하다. 그래서 돈을 모은 부자들은 신용카드를 사용하지 말고 현금을 사용하라고 한다. 물건을 사러 갔다가도 현금을 지급하려고 보면 아까워서 다시 한 번 더 생각하게 된다는 것이다.

사이버 머니는 돈을 주고 살 수도 있지만 부가적으로 따라오는 것들도 있다. 신용카드를 발급 받으면 사용 실적에 따라 포인트가 적립된다. 일정 한도가 쌓이면 현금과 같이 사용할 수 있다. 휴대폰을 사용하는 사람은 멤버십카드를 발급 받으면 요긴하게 사용할 수 있다.

신용카드나 주유카드도 사용 실적에 따라 포인트가 적립된다. 카드가 없으면 포인트가 적립되지 않으므로 포인트가 적립되는 카드가 어떤 것인지 알아야 한다. 소비 생활을 하면서도 지식과 정보를 갖춰야 한 푼이라도 적립하고 아낄 수 있다.

동네 슈퍼마켓에서 발급하는 쿠폰도 모으면 돈이 된다. 똑같이 물건을 사고도 사이버머니나 마일리지를 모으는 사람과 모으지 않는 사람 두 가지 유형으로 구분된다. 사이버머니를 모으면 티끌 모아 태산이 되는 것은 물론이고 마케팅 측면에서 이해하면 재테크 하는데도 도움이 된다.     
보이지 않는 사이버머니와 포인트를 적립할 때는 시각화하는 노력과 상상력이 필요하다. 몇 점이 적립되면 무엇을 받을 수 있고 어느 정도 쌓여야 활용할 수 있는지 알아야 한다. 마일리지나 포인트는 일정 기간 지나면 소멸되는 것도 있으므로 애써 모은 포인트가 증발되는 경우도 생긴다. 포인트를 제때 사용하는 센스가 필요하다.

신용카드사나 이동통신사 등이 제공하는 각종 포인트의 활용 가능성을 높여주는 사이트도 있다. 포인트 통합 사이트와 포인트 교환 사이트다. 이 사이트를 이용하면 여기저기 흩어져 있는 포인트를 한데 모아 상품을 구입할 때 결제가 가능하다. 그동안 적립한 특정 포인트가 적어 제대로 사용하지 못했던 불편함을 어느 정도 덜 수 있다.

포인트 통합 사이트는 포인트아울렛과 다음 폼 카드가 대표적이고, 포인트 교환 사이트는 넷포인트ㆍ포인트뱅킹ㆍ포인트파크 등이 있다. 일부 사이트는 포인트를 바꿔줄 때 소정의 수수료를 떼고 통합 포인트나 마일리지로 전환해 준다.

돈을 들이지 않고도 모을 수 있는 포인트는 최대한 효율적으로 모은다. 포인트나 마일리지가 어느 정도 쌓여 있는지 그래프로 표시해 붙여두면 확실하게 시각화된다. 눈에 보이는 것은 쉽게 잊어버리지 않는다.

반대로 보이지 않으면서 지출되는 신용카드 같은 것은 사용할 때 더 신중해야 한다. 신용카드로 결제할 때마다 지갑에서 현금으로 결제하는 것처럼 아파할 수 있도록 상상해야 한다. 휴대폰 소액 결제가 필요할 때나 사이버머니가 필요할 때는 최소 한도로 설정하는 것이 차선책이다. 최선책은 사용하지 않는 것이다.

돈이라는 느낌을 가지지 못하고 숫자로만 표시되는 사이버머니는 낭비할 여지가 많다. 때로는 불편하게 사는 지혜도 필요하다. 편리하다고 다 좋은 것은 아니다. 신용카드가 금융 채무 불이행자를 양산하는데 일조한 것처럼 말이다.

돈을 모으는데도 시각화가 필요하지만 꿈을 실현하는데도 시각화가 필요하다. 보이지 않는 꿈을 실현할 수 있는 금액을 숫자화하고 형상화하라. 기록해서 보이는 곳에 두고 날마다 각인시켜라. 꿈을 적어 냉장고에도 붙여두고, 컴퓨터 화면에도 설정해 두라. 보이지 않는 꿈보다 보이는 곳에 두는 꿈의 실현 가능성이 훨씬 높다.

하버드대 MBA 과정 재학생들을 대상으로 목표 설정에 관한 연구를 진행했다. 재학 시절 뚜렷한 목표를 세우고 그것을 달성하기 위한 구체적인 계획을 세운 학생은 전체의 3%에 불과했다. 13% 목표는 뚜렷했지만, 구체적인 실천 계획은 없었다.

재미있는 것은 그들의 졸업 후 수입이다. 목표와 계획이 뚜렷했던 3%는 나머지 97%의 평균 수입의 10배에 달했다. 목표만 있던 13%는 나머지보다 평균 2배의 수입을 올리고 있었다. 목표와 계획이, 같은 강의실에 앉아 있던 사람들의 운명을 바꾸어버린 것이다.

상상력과 시각화의 적절한 활용은 꿈을 이루는데 필수적이다. 재테크에도 상상력과 시각화를 활용하면 기대 이상의 성과를 얻는다. 보이지 않는 돈테크의 핵심은 사용할 때는 불편하게, 모을 때는 성취의 기쁨을 맛보는 것이다.

* 신용카드는 돈 쓰는 방식을 변화시키는 직접적인 원인이 되기도 한다. 카드를 사용하면 돈의 가치가 낮게 느껴지기 때문에 보통 때라면 쓰지 않을 돈도 쓰게 되고 마는 것이다.

- 개리 벨스키 & 토마스 길로비치의 <돈의 심리학> 중에서(한스미디어, 45쪽 중에서) -