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종신보험, 연금 전환 기능 믿지마...원금 손해 막심

사업비 높고 해약 환급금 기준이라 연금보험보다 크게 불리

문지혜 기자 jhmoon@csnews.co.kr 2019년 02월 27일 수요일 +더보기

#사례1 대구시 남구에 사는 김 모(여)씨는 지난 2017년 ABL생명에서 ‘변액유니버셜통합건강종신보험’을 가입했다. 가입 당시 설계사는 "10년만 지나면 중도해지 가능하고 연금 전환할 수 있으니 10년만 납입하면 된다"고 안내했다. 그러나 이같은 설명과 실제 상품 내용이 크게 달랐다고. 변액보험이고 종신보험이라 계속 납입해야 하는 형태였으며 연금 전환 역시 해지 후 해지환급금으로 받는 식이었다. 김 씨는 “잘 모르고 가입한 거라 해약이 가능할 줄 알았는데 지금 해지하면 원금에서 300만 원 가량 손해를 본다고 한다”며 억울해 했다.

#사례2  경기도 의정부시에 사는 박 모(남)씨는 2017년 7월 한화생명에서 ‘스마트 플러스 변액 통합 종신보험’에 가입했다. 한달에 30만 원씩 내면 되고 변액보험이긴 하지만 ‘저축성’이라 유지하면 원금 손실도 없고 나중에 연금으로 전환도 가능하다는 말에 가입한 것. 올해 8월 통합형이긴 하지만 ‘종신보험’이라는 것을 알고 설계사에게 물어보니 본인도 가입한 상품이고 나중에 연금으로 전환하면 된다고 강조했다고. 하지만 지인에게 물어보니 ‘종신보험’은 종신보험이라며 해지하는 것이 낫다고 권해 혼란스러웠다. 박 씨는 “나중에 연금을 받을 목적으로 가입했다. 원금 보장만 따졌는데 속아서 가입한 기분”이라고 말했다.

종신보험의 연금 전환 기능에 대해 제대로 알지 못하고 가입했다 뒤늦게 피해를 호소하는 사례가 빈번하다.

종신보험은 사망 시 보험금을 주는 ‘보장성보험’이지만 평균수명이 증가하면서 사망보장 대신 연금 수령을 원하는 소비자를 위해 ‘연금전환특약’ 옵션을 선택할 수 있도록 하고 있다.

이 경우 사망보험금 일부 또는 전부를 해지하고 해지해약금으로 연금을 받기 때문에 애당초 기대했던 보험금보다 적을 수밖에 없다.

일부 설계사는 보험료 추가 납입 기능을 내세워 사업비가 줄어든다고 설명하기도 하지만 애당초 보장성보험인 종신보험은 사업비가 높아 연금 목적 보험으로는 불리하다.

금융감독원(이하 금감원)에서는 이 같은 피해를 막기 위해 안내문구를 추가하고 종신보험 연금 전환과 연금보험의 보험금을 비교 안내하도록 의무화했지만 여전히 설계사의 말만 믿고 가입하는 소비자가 많아 주의가 필요하다.

예를 들어 20년 납입 기준으로 매달 약 26만 원 가량 보험료를 10년 동안 납입해 총 납입보험료가 3144만 원이라고 하면 연금보험이 경우 3178만 원(101%)의 보험금을 받을 수 있지만 종신보험의 연금전환 시엔 2470만 원(78.5%)으로 700만 원 가량 금액이 적다.

종신보험은 계약에 따라 20년을 모두 납입했다 하더라도 ‘해지환급금’으로 연금을 받는 것이기 때문에 원금의 100%를 보장받을 수 없다.

하지만 저축성보험보다 보장성보험의 모집수당이 더 높다보니 일부 설계사들이 ‘연금 전환 기능’만을 강조해 연금을 원하는 소비자에게 종신보험을 권유하는 일이 많다.

ABL생명, 한화생명 뿐 아니라 삼성생명, 교보생명, 신한생명, 흥국생명, NH농협생명, 오렌지라이프, 동양생명, 메트라이프생명 등 10대 생명보험사 역시 지난해 이같은 민원건수가 11% 증가한 것으로 나타났다. 

이 같은 피해가 많아지자 금융감독원은 지난 2016년 종신보험 상품에 ‘저축(연금) 목적에 적합하지 않다’는 안내문구를 추가하도록 했다.

또한 보험 가입시 소비자가 종신보험과 연금보험의 특성 등을 잘 알고 가입할 수 있도록 상품설명서 등 각종 보험안내자료에 종신보험과 연금보험의 장‧단점 및 연금수령액‧해지환급금 비교표 등을 명시토록 의무화하고 있다.

금감원 관계자는 “종신보험을 연금보험으로 잘못 알고 가입해 피해를 입었다는 소비자 민원이 다수 있었다”며 “불완전판매 소지가 높은 보험안내자료를 집중 점검해 시정토록 하고 있다”고 전했다.

[소비자가만드는신문=문지혜 기자]

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5개의 의견이 있습니다.
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열받게하네 2019-02-28 10:21:52    
진짜 이딴 기사 쓰는 기자들 설계는 해보고 짓걸이는건가?
연금보험 vs 종신보험 1:2 풀 추가납입 가정시에
종신보험이 연금보험보다 해약환급금 더 높다
종신보험은 고정중도인출 기능으로 연금전환하지 않고 해약환급금 계속 복리로 굴리면서 발생된 이자만 꺼내쓰더라도 고객한테 정말 큰 이익인데, 진짜 기사 쓰기전에 설계해보고 기사써라 쓰레기들아 공시이율 예정이율 최저보증이율이 뭔지도 모르고 뭣모르는 사람들이 까니까 그냥 까대기만하지말고 진짜 좋은 상품볼줄 아는 변별력을 키워라 쫌
223.***.***.7
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? 2019-03-04 23:34:19    
그게 무슨말인가요? 자세히 설명해주세요
211.***.***.18
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재무전문가 2019-03-18 00:58:14    
궁금하시면 카톡주세여 아이디 sjoojs
58.***.***.152
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삼둥이아빠 2019-04-03 20:42:38    
저도 이해를 못했는데 ㅠㅠ
자세한 설명좀...
1.***.***.158
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126 2019-04-05 00:15:29    
좋은상품ㅋㅋ5년뒤 댓글보며 반성하세요.. 다단계도 아니고 ..추가납입 이란말도 저축에 어울리는 단어자체가 아니거늘
106.***.***.95
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