치아보험 면책기간 제각각...KB손보 180~365일 가장 길어 '불리'
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치아보험 면책기간 제각각...KB손보 180~365일 가장 길어 '불리'
  • 박유진 기자 rorisang@csnews.co.kr
  • 승인 2017.07.28 08:28
  • 댓글 2
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경기도 안산시에 사는 이 모(여)씨는 지난 3월 치아보험에 가입했다. 3개월 후인 6월에 치아가 깨지는 사고를 입고 치료와 스케일링을 받았다. 보험금을 청구하자 "보장개시일은 6월 13일인데 그 전에 진단을 받았다"는 이유로 거절당했다. 하지만 이는 보험사의 착오였다. 질병이 아닌 상해로 인한 진단 건은 면책기간과 감액기간이 없기 때문이다. 이 씨는 "하마터면 보상을 받지 못한 뻔 했다. 설계사나 고객센터 상담원이 자세한 내용을 인지하지 못하는 경우도 많아 하나하나 상품을 공부하지 않으면 손해를 볼 것 같다"고 말했다.

치아보험의 경우 질병으로 인한 치료와 사고로 인한 상해 여부에 따라 면책 및 감액기간 적용 기준이 달라진다. 과거 기왕력을 숨긴 채 보험에 가입한 소비자들을 걸러내기 위한 최소한의 장치로 면책과 감액기간을 적용한다는 것이 보험사 측 설명이다.

같은 질병 보장이라도 보험사마다 보험금을 전액 지급해주는 기간이 달라 치료 전 관련 기준을 체크해 두는 것이 현명하다.

통상 치아 관련 질병 보장의 경우 '가입한 지 90일 이내'라면 면책기간에 따라 보장이 개시되지 않고 그 이후부터 2년까지는 보험금을 절반 깎아서주는 감액기간이 설정돼 있다.

보장 항목별로 보면 보철치료(임플란트·틀니·브릿지)의 경우 롯데손보의 '밝은미소 보장보험'은 면책기간 없이 가입시점부터 100% 보장이 가능하다. 한화손보(하얀미소플러스치아보험)와 AXA손해보험(New다이렉트치아보험), AIA생명(이 좋은 치아보험), 라이나생명(THE건강한치아보험IV)은 가입 후 90일까지 면책기간을 적용한다.

최장기간인 180일 이후부터 치료비를 지급해주는 보험사는 한화생명(스마일 얼굴보장보험), 신한생명(참좋은치아보험), 동양생명(하나로치아보장보험II), NH농협생명(밝은얼굴NH치아보험)이다.

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영구치보존·충전치료(아말감·글래스아이노머·인레이·은·금레이·레진)에서는 동양생명의 '하나로치아보장보험II'이 면책기간을 두지 않는 것으로 조사됐다. 이 중 KB손보(튼튼이건강보험)만 180일 이후로 보험금을 지급하고 나머지 10개 보험사들은 90일로 기간을 통일하고 있다.

이 외 크라운치료, 신경·발거 치료는 보험사 대부분 90일 이내의 면책기간을 동일하게 두고 있다.

치아보험의 경우 면책기간이 끝났다고 해서 바로 보험금을 전액 지급받을 수 있는 건 아니다. 기간별로 보험금을 50% 깎아 지급하는 감액기간이 있다.

통상 감액기간은 1년에서 2년 사이로 보험사마다 각각 차이를 두고 있는 데 소비자 입장에서는 더 많은 보험금을 빨리 지급해주는 보험사를 찾는 게 유리할 수 있다.

이 경우 기간이 가장 짧은 것은 AXA손보와 AIA생명, 동양생명이다. 두 보험사는 영구치보존·충전치료에 대해 1년까지 보험금을 50% 축소해 지급하고 그 이후부터는 전액 지급하고 있다. AIA생명의 경우 주 계약에 한해서 임플란트의 감액기간이 없는데 보철치료 특약 가입시에는 2년까지 50%만 지급한다.

보험사들이 최장 2년까지 유예기간을 둔 채 보험금을 지급하는 관행에 대해 소비자들의 불만이 나올 수 있지만 이는 모럴 헤저드(도덕적 해이) 차원에서 필요하다는 게 업계의 입장이다. 과거 앓았던 기왕력을 숨긴 채 보험에 가입할 시 지나친 보험금 누수로 전체 계약자들의 보험료까지 오를 수 있기 때문이다.

[소비자가만드는신문 = 박유진 기자]

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행복 2017-09-21 11:54:17
메리츠화재는 비교에 없네요ㅠ 치아보험은 메리츠화재 정말 갠찬턴데.....

보험정보 2017-08-02 10:29:39
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